短評：壽險公司欲以『重複投保防疫險』一律拒保，恐涉及『嚴重違法』且『嚴重違反誠信』問題！

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發佈於：2022-05-14, 週六 06:05

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各位訪客好  

本人短評一則：

今日(20220514)報載壽險公司欲以『重複投保防疫險』一律拒保，恐涉及『嚴重違法』且『嚴重違反誠信』問題！  

人身保險無複保適用，民國93年4月23日大法官會議解釋576號已有解釋。殊不論該解釋的正確性及對錯，但畢竟已是現行大家遵守的法律(惡法亦法、錯法亦法！此部分欲知詳論，可參考本人民國93年的期刊評論文章)。要注意幾個點： 

第一、防疫保單是否為人身保險？此保單屬『定額保單』，非損害填補的『損害填補保單』，性質上屬人身保險，沒有問題，亦即人身保險就是無複保之適用。 

第二、大法官會議解釋576號解釋後，壽險業者為防弊複保道德風險問題，所有投保資料均會彙整到壽險公會，亦即除非是重複投保的空窗期(例如同時投保數保單期間，資料庫尚未顯示某人之投保狀況)，否則壽險公司自己已明知被保險人已有複保，而仍予以投保。保險講求誠信，且是最大誠信，此不單僅是要保人/被保險人要誠信，保險公司自己更應誠信。這就是我說富邦『嚴重違反誠信』問題。 

第三、保單複保條款有效嗎？如大法官會議解釋都說人身保險無複保之適用了，那該保單條款有無效力[保險法第54條1項可參照]，只要懂點法律知識，就不解自明了。這就是我說富邦『嚴重違法』問題。 

第四、壽險公司不能，產險公司也不能：大法官會議解釋是適用於『人身保險』，非『人身保險人』，亦即是看保單，不是看保險公司。只要保單屬『人身保險』，無論壽險公司或產險公司均一律適用！ 

問題解決：疫情反覆，這本來就是保險人應承擔的風險，保險人本應負完全責任，於大法官會議第576號解釋前，複保條款或可動用，但在該解釋下，運用複保已無空間。保險公司真得無需為了防疫保單複保問題，自脫誠信大帽。防疫保單之關鍵解套是民事法的『重大情事變更』(或英美法稱的frustration原則)，保險期間因重大政策變更等因素，造成風險的巨幅增加，使保險契約的履行造成困難或不可能，可透過重大情事變更法理為契約之變更或解除。 

以上淺見，輔大黃裕凱博士

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